¿Cómo funcionan los créditos?
Los créditos son parte indisociable de la economía actual. Permiten financiar necesidades muy distintas: desde la compra de una vivienda, pasando por la de un coche, hasta hacer realidad el sueño de tener tu propio negocio. Gracias a un crédito puedes tener algo antes incluso de haber ahorrado para ello. Como cualquier herramienta, el crédito puede ser útil, pero también puede hacer daño. Por eso, antes de averiguar en qué banco conviene más pedir un crédito, primero tienes que entender cómo funcionan los créditos.
El crédito es un contrato entre el prestatario y una entidad financiera, normalmente un banco, en el que el prestatario se compromete a devolver la cantidad prestada junto con los intereses en un plazo determinado. No tiene sentido preguntar en qué banco conviene más pedir un crédito si antes no defines con precisión para qué lo quieres. Y es que los bancos ofrecen productos de crédito muy variados, y cada banco evalúa al cliente de una forma distinta.
Para conceder un crédito, los bancos calculan la capacidad crediticia y el scoring crediticio, apoyándose en el historial crediticio. Entender bien estos conceptos puede aumentar de forma notable tus opciones de conseguir condiciones favorables, por ejemplo en un crédito para construir una casa.
En este capítulo del Manual de Finanzas no encontrarás una respuesta directa a la pregunta de en qué banco conviene más pedir un crédito, pero encontrarás algo mucho más importante: entenderás cómo funcionan los créditos. Gracias a ello podrás prepararte para elegir la oferta de crédito más ventajosa, la que mejor responda a tus necesidades y posibilidades económicas. ¿Qué tal si dedicas unos minutos a leerlo?
Co tu znajdziesz?
- 1 Crédito y préstamo
- 2 ¿Estás pensando en pedir una hipoteca?
- 3 ¿De qué forma concede el banco un crédito?
- 4 Capacidad crediticia e historial crediticio
- 5 Crédito con garantía y sin garantía
- 6 Tipos de crédito
- 7 ¿O conoces a alguien que esté pensando en una hipoteca?
- 8 Conclusión
- 9 Resumen
- 10 Conceptos importantes
Crédito y préstamo
Para muchas personas, crédito y préstamo son sinónimos. A primera vista, en efecto, el crédito y el préstamo pueden parecer lo mismo, pero las diferencias entre ambos son importantes. Entonces, ¿qué es un crédito y qué es un préstamo? El crédito es una obligación financiera que conceden exclusivamente los bancos, conforme a la ley bancaria y teniendo en cuenta el coeficiente de reservas obligatorias. El préstamo consiste en poner a disposición del prestatario una determinada suma de dinero que pertenece al prestamista.
¿Todavía suena complicado? Pues vamos con lo más sencillo posible: el préstamo es prestar dinero que pertenece a una empresa concreta, y el crédito es poner a disposición de alguien dinero que otras personas tienen depositado en el banco. La entidad de préstamos presta su propio dinero; el banco pone a disposición el dinero de sus clientes.
El crédito es una forma de creación de dinero, lo que significa que el banco, al conceder un crédito, introduce dinero nuevo en circulación. Los préstamos pueden concederlos distintos agentes: entidades de préstamo, instituciones financieras e incluso tú o yo. Los créditos solo pueden concederlos los bancos.
Los créditos suelen ser finalistas, lo que significa que los bancos pueden exigir que los fondos se destinen a un fin concreto, por ejemplo la compra de una vivienda (crédito hipotecario), de un coche (crédito para automóvil) o la cancelación de otros créditos y préstamos (crédito de consolidación). Los préstamos, en cambio, pueden ser más flexibles, y el prestatario puede disponer libremente de los fondos recibidos.
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¿De qué forma concede el banco un crédito?
El proceso de concesión de un crédito por parte de los bancos puede parecer complicado, pero en realidad se basa en unos pocos pasos clave. El primero de ellos es la captación de depósitos de los clientes.
Cuando depositas dinero en tu cuenta o en un depósito a plazo, el banco puede usar esos fondos para conceder créditos a otros clientes. Pero no te preocupes: el banco no va a coger el dinero de tu cuenta para concederle a otra persona un crédito para una casa. En lugar de eso, lo crea de la nada. Perdón, quería decir: realiza una creación de dinero.
Cuando el banco concede un crédito, crea dinero nuevo en la economía. Imagina que el banco te concede un crédito para una vivienda. El importe del crédito se transfiere a la cuenta del vendedor. Y ahora la pregunta: ¿de dónde transfirió el banco ese dinero? Los depósitos y los saldos de las cuentas de otros clientes siguen intactos. El banco no usó su propio dinero. ¿De qué cuenta recibió entonces el dinero quien vendió la vivienda? Pues de ninguna. Al concederte el crédito para la vivienda, el banco «creó» ese dinero. Podría decirse que lo sacó de la nada. Aunque ese dinero no existía físicamente, ahora forma parte del circuito económico. A esto lo llamamos creación de dinero: los bancos crean dinero nuevo al conceder créditos.
¿Por qué pueden hacerlo los bancos? Todo gracias al coeficiente de reservas obligatorias. Es la norma según la cual los bancos solo tienen que guardar como reserva una parte de los depósitos, y el resto de los fondos pueden destinarlo a conceder créditos. Gracias a este sistema, los bancos pueden impulsar el desarrollo de la economía, concediendo crédito no solo para una casa, sino también para inversiones, compras o consumo, a pesar de que ellos mismos no poseen ese dinero.
Capacidad crediticia e historial crediticio
Hay tres aspectos que los bancos tienen en cuenta al decidir si conceden un crédito: la capacidad crediticia, el scoring crediticio y el historial crediticio. El enfoque que cada banco da a estas cuestiones suele determinar en qué banco conviene más pedir un crédito.
Capacidad crediticia
La capacidad crediticia se refiere a la situación financiera actual del cliente y a su capacidad para devolver la deuda contraída. El scoring bancario es una valoración de los rasgos sociodemográficos. El historial crediticio son los datos que recopila BIK, la central de información crediticia de Polonia.
Los bancos determinan la capacidad crediticia analizando los ingresos, los gastos, el número de personas a cargo y otras deudas. Un indicador clave en esta valoración es el DTI (Debt-to-Income), que expresa la relación entre la deuda y los ingresos. Si el DTI es bajo, significa que el cliente tiene mayor capacidad para devolver el crédito. Eso aumenta no solo sus opciones de obtener una decisión positiva del banco, sino también un importe de crédito mayor.
El DTI expresa la relación entre el importe de las cuotas de todos los créditos y los ingresos obtenidos. Cuanto menor es la cuota del crédito, mayor será la capacidad, y por eso la capacidad crediticia para una hipoteca suele ser la más alta. El crédito hipotecario se concede a un plazo largo y su tipo de interés es bajo, lo que se traduce en una cuota mensual menor y una mayor capacidad crediticia.
Historial crediticio
El historial crediticio es el registro de las deudas financieras anteriores y de cómo se devolvieron, que lleva la Oficina de Información Crediticia (BIK). Muestra si el cliente atendió sus deudas a tiempo, si tuvo retrasos en los pagos u otros problemas relacionados con los créditos. Cuanto mejor sea el historial crediticio, mejor.
Scoring crediticio
El historial crediticio se confunde a menudo con el scoring crediticio. Se trata de una valoración por puntos del riesgo de crédito, que tiene en cuenta todo lo que el banco es capaz de averiguar sobre ti. ¿Y de dónde puede averiguarlo? Sobre todo de la solicitud de crédito, del informe de BIK y de los extractos de la cuenta.
Los métodos de cálculo del scoring son estrictamente secretos. Es un secreto a voces que el banco puede valorar literalmente cualquier cosa, incluso el lugar y la cantidad de las retiradas de efectivo en el cajero o las marcas de las tiendas en las que compras. En resumen, en el scoring puede esconderse cualquier cosa que, según unos pocos empleados del banco, influya en el riesgo de crédito (es decir, el riesgo de que no devuelvas el crédito para la casa o para otro fin).
Para pedir un crédito hipotecario conviene prepararse con antelación. Lo mejor es empezar ya un año antes de la compra prevista del inmueble, porque construir el historial crediticio y el scoring puede llevar algo de tiempo.
Crédito con garantía y sin garantía
Los créditos con garantía y sin garantía se diferencian en la forma de concederse, en los costes y en el riesgo para el banco.
El crédito con garantía es aquel que exige una garantía en forma de activos, por ejemplo un inmueble o un coche. Un ejemplo de crédito con garantía es el crédito para vivienda, donde la garantía es el propio inmueble que se compra. Así el banco tiene la seguridad de que, si surgen problemas con la devolución, puede recuperar su dinero vendiendo la garantía. Los créditos con garantía suelen ser más baratos: un tipo de interés más bajo refleja el menor riesgo para el banco. Lo mismo ocurre con los créditos finalistas (es decir, para un fin concreto, por ejemplo un crédito para una casa). Si el fin del crédito está claramente definido, su tipo de interés será más bajo, porque el banco asume menos riesgo.
El crédito sin garantía no exige ningún activo como garantía. Son ejemplos de créditos sin garantía las tarjetas de crédito y los créditos al consumo en efectivo. Como la falta de garantía aumenta el riesgo para el banco, estos créditos suelen tener un tipo de interés más alto. De este modo el banco compensa el riesgo potencial de que el cliente no devuelva el crédito.
Cuanto menor es el riesgo para el banco, más barato es el crédito. Los bancos prefieren los créditos con garantía, porque les dan más seguridad y la certeza de recuperar los fondos. En el caso de los créditos sin garantía, los bancos solo pueden confiar en el agente ejecutor judicial para recuperar el dinero impagado.
Conviene subrayar que, en un crédito con garantía, el banco no se convierte en propietario de la vivienda o del coche. El propietario eres tú. El banco grava ese bien con un derecho real, como la hipoteca o la prenda, que simplificaría la ejecución en caso de impago del crédito. Aun así, el banco puede obligarte a cuidar debidamente el objeto de la garantía, por ejemplo mediante la contratación de un seguro a todo riesgo del coche o de un seguro del crédito hipotecario.
Tipos de crédito
En el mercado financiero existen muchos tipos de crédito, que se diferencian entre sí por su estructura, sus costes y su finalidad. En esta sección repasaremos los principales tipos de crédito para ayudarte a elegir el que mejor responde a tus necesidades. Te mostraré los tipos de crédito más populares, como el crédito al consumo en efectivo, la línea de crédito en cuenta, la tarjeta de crédito, el crédito hipotecario o el crédito para automóvil.
Conociendo las diferencias entre los distintos tipos de crédito te resultará más fácil decidir qué necesitas y averiguar en qué banco conviene más pedir el crédito que cumpla con tus expectativas.
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Crédito al consumo en efectivo
El crédito al consumo en efectivo es una de las formas de financiación más populares del mercado. Es un crédito sin garantía, lo que significa que no exige tener un inmueble y está al alcance de un público amplio. Se anuncia como un crédito para cualquier fin, pero eso no es del todo cierto. Es un crédito para cualquier fin no relacionado con una actividad económica ni con la cancelación de otras deudas (para eso sirve el crédito de consolidación). Puedes usarlo para reformar la vivienda, irte de vacaciones, comprar una cafetera o cumplir tus sueños, pero no puedes pagar con él tus deudas, ni destinarlo al crecimiento de un negocio o a invertir en bolsa.
El crédito al consumo en efectivo es flexible. El banco te preguntará a qué quieres destinarlo, pero al mismo tiempo te da mucha libertad. El proceso de solicitud suele ser sencillo y rápido. Muchos bancos ofrecen la posibilidad de presentar la solicitud por internet, y la decisión de crédito puede llegar incluso en un cuarto de hora, siempre que no haya que aportar documentación adicional.
El tipo de interés de los créditos al consumo en efectivo está en un nivel medio. Suele alcanzar el doble del tipo de referencia (el tipo de interés que anuncia el NBP, el banco central de Polonia, que a fecha de redacción de este capítulo es del 5,75%). Es más caro que los créditos con garantía (como, por ejemplo, un crédito para construir una casa), pero más barato que la línea de crédito en cuenta o que el tipo de interés de una tarjeta de crédito. Y, desde luego, más barato que los préstamos no bancarios. Si recurres a este tipo de soluciones, conviene plantearse un crédito de consolidación, que te permitirá reducir su tipo de interés.
Una gran ventaja es que, si tienes ingresos regulares de un contrato de trabajo, el banco en el que recibes tu nómina puede prepararte una oferta preaprobada, es decir, una capacidad crediticia calculada de antemano. En ese caso no tendrás que aportar un certificado de empleo, y podrás conseguir el crédito en unos minutos desde que presentas la solicitud.
Como es una forma de crédito muy rentable desde el punto de vista del banco, las entidades compiten por anunciar sus ofertas. Resulta difícil decir con rotundidad en qué banco conviene más pedir un crédito al consumo en efectivo: las ofertas cambian como en un caleidoscopio.
Línea de crédito en cuenta
La línea de crédito en cuenta es el nombre coloquial del crédito en cuenta corriente. El banco pone a tu disposición una línea de crédito, es decir, te concede un crédito que puedes usar en la medida en que lo necesites. Es una solución bastante cara, aunque útil en ciertas circunstancias; sobre todo cuando tus ingresos son irregulares.
No hace falta preguntar en qué banco conviene más pedir un crédito en cuenta corriente; la respuesta es clara: allí donde tienes la cuenta bancaria. Como su propio nombre indica, es un crédito vinculado a tu cuenta corriente (es decir, a tu cuenta bancaria).
El funcionamiento de la línea de crédito en cuenta es sencillo. El banco fija el importe máximo en el que puedes dejar tu cuenta en descubierto, según tu capacidad crediticia. ¿Cómo comprobar la capacidad crediticia gratis? Te recomiendo empezar por la web de tu banco: en el caso de la línea de crédito en cuenta, los bancos suelen ofrecer calculadoras de capacidad muy sencillas. Cuando el saldo de la cuenta baja de cero, la línea se activa automáticamente, lo que permite seguir haciendo pagos o retirando efectivo en el cajero.
El interés se calcula solo sobre la parte de la línea que has usado, lo que no significa que no pagues por los fondos no utilizados (de eso hablamos enseguida). El banco aplica los intereses a una hora de liquidación programada, normalmente de noche.
El inconveniente de esta solución es el tipo de interés alto, a menudo cercano al tipo de interés máximo del crédito (más o menos el triple del tipo de referencia). Y, por si fuera poco, hay también una comisión anual por renovar la línea. ¿Todavía te parece poco? Pues sí, también hay una comisión por no usar la línea. Una solución carísima, a la que solo se debería recurrir cuando es imprescindible.
Tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito, aunque suele confundirse con la tarjeta de débito, es una solución parecida al crédito en cuenta corriente. Bien, pero ¿en qué se diferencia la tarjeta de crédito de la de débito? La explicación de la diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito es muy simple: la tarjeta de débito es, sencillamente, la tarjeta de tu cuenta, mientras que la tarjeta de crédito tiene asignada su propia cuenta bancaria, en la que el banco ha puesto a disposición un límite de crédito.
La tarjeta de crédito tiene una enorme ventaja sobre el crédito en cuenta corriente: puede ser totalmente gratuita, gracias a la combinación del periodo sin intereses y de la exención de la comisión anual a cambio de un determinado volumen de gasto. Como ves, entre la tarjeta de crédito y la de débito no solo hay diferencias, sino también semejanzas. Y es que, muy a menudo, las comisiones de la tarjeta de débito también dependen del volumen de gasto.
¿Qué es el periodo sin intereses?
El periodo sin intereses es el tiempo durante el cual no se aplican intereses sobre la parte del crédito utilizada. Compras algo a crédito y el banco no te cobra por ello. Buena solución, ¿no? Según cuándo pagues algo con la tarjeta de crédito, el periodo sin intereses irá de 27 a 56 días.
Si el periodo de liquidación de la tarjeta de crédito termina el día 10 del mes y haces la transacción el 9 de marzo, esta se incluirá en el periodo de liquidación que termina el 10 de marzo. Tendrás 26 días desde el cierre del periodo de liquidación para devolver toda la deuda sin que se apliquen intereses. En cambio, si haces la transacción el 11 de marzo, el periodo de liquidación terminará el 10 de abril, y a partir de ese momento el banco aún no aplicará intereses durante 26 días más. Es decir, 30 + 26 = 56 días sin intereses.
Otra diferencia entre la tarjeta de crédito y la de débito son las protecciones. En caso de transacciones no autorizadas o de problemas con compras en internet, recuperar el dinero suele ser más fácil y rápido. Otra diferencia entre la tarjeta de crédito y la de débito son los programas de fidelización tipo cashback, mucho más atractivos. Esto hace que usar la tarjeta de crédito pueda ser no solo cómodo, sino también rentable.
Conviene recordar, eso sí, que la tarjeta de crédito es un crédito, y la de débito no. Si la deuda no se devuelve a tiempo, los intereses pueden ser altos, y los costes asociados al uso del crédito pueden dispararse rápidamente. Por eso es importante usar la tarjeta de crédito con cabeza, controlando tus gastos y devolviendo la deuda con regularidad.
Crédito para automóvil
El crédito para automóvil es una forma popular de financiar la compra de un vehículo, que permite repartir el coste en cuotas cómodas. Es un crédito con garantía, lo que significa que el coche que se compra sirve de garantía para el banco. Gracias a ello, los créditos para automóvil ofrecen un tipo de interés más bajo que los créditos al consumo en efectivo, porque el riesgo para el banco es menor.
Un tipo de interés más bajo significa también menos beneficios para el banco. Por eso, en este segmento no hay tanta competencia como en el de los créditos al consumo en efectivo, así que conviene hacer un análisis detallado de en qué banco conviene más pedir un crédito para automóvil.
Cuando decides pedir un crédito para un coche, el banco suele exigir una entrada, que va de un pequeño porcentaje a más de un diez por ciento del valor del vehículo. El plazo de devolución del crédito para automóvil suele ser de 2 a 7 años. El crédito para automóvil puede destinarse tanto a la compra de un vehículo nuevo como de uno usado.
Alternativas al crédito para automóvil
¿Cómo pagar un coche de otra forma? Las alternativas al crédito para automóvil son el renting con opción de compra (leasing) y el renting a largo plazo. El leasing consiste en alquilar el vehículo a una empresa de leasing durante un tiempo determinado y, al final, tener la opción de comprarlo en propiedad por una cantidad reducida.
En el caso del crédito para un coche, tú eres el propietario del vehículo, y el banco constituye una prenda registrada: algo parecido a una hipoteca, pero para el coche. En el leasing, en cambio, no eres el propietario. El coche pertenece a la empresa de leasing y tú, en cierto modo, lo alquilas (aunque tienes derecho a comprarlo cuando termina el leasing).
En cuanto al precio, es difícil decir qué sale mejor. El leasing da más flexibilidad, porque fijas tres parámetros: la entrada, la cuota de leasing y el valor de compra final. Si no quieres quedarte con el coche, conviene fijar un valor de compra final lo más alto posible: así la cuota será más baja y el leasing, más rentable que el crédito. Si tienes pensado quedártelo, la diferencia de precio es pequeña y puede inclinarse a favor de cualquiera de las dos opciones.
Queda todavía el renting a largo plazo: pagas una cuota mensual fija por usar el vehículo, pero no tienes opción de compra. La cuota es más alta que en el leasing o el crédito, pero una gran ventaja es que el arrendador cubre todos los costes de seguro a terceros y a todo riesgo, reparaciones, etcétera. Tú solo pagas la gasolina. Cuando lo sumas todo, resulta que el renting no es mucho más caro y sí bastante más cómodo.
Recuerda que, al pedir un crédito para automóvil, el banco te obliga a contratar un seguro a todo riesgo: igual que los seguros obligatorios en el crédito hipotecario, también los hay en el crédito para automóvil. El coche tiene que estar asegurado para que conserve su valor y pueda servir de garantía para el banco.
Crédito hipotecario
El banco puede concederte un crédito para una casa o un piso. Es un crédito garantizado con hipoteca, donde el inmueble que se compra sirve de garantía para el banco. Gracias a ello, los bancos ofrecen un tipo de interés atractivo y un plazo de devolución largo, que llega incluso a 30 años, lo que convierte al crédito hipotecario en una de las formas más baratas de financiar grandes inversiones; además, la capacidad crediticia para una hipoteca es mucho más alta que en otros tipos de crédito.
Al decidirte por un crédito hipotecario, conviene contar con la ayuda de un experto en crédito con experiencia, que te ayudará a encontrar la mejor oferta del mercado, adaptada a tus necesidades y posibilidades económicas concretas.
Como experto en crédito, tengo un amplio conocimiento de las distintas ofertas bancarias, de los requisitos de capacidad crediticia para una hipoteca y de la documentación necesaria. Mi objetivo es encontrar para ti las condiciones de crédito más ventajosas, las que te permitan hacer realidad el sueño de tu propia casa o piso.
El crédito hipotecario puede usarse no solo para comprar un piso nuevo o usado, sino que también puedes pedir un crédito para construir una casa, reformarla o modernizarla. En el proceso de solicitud de un crédito para un piso o una casa, el banco estudia no solo la capacidad crediticia, sino también el objeto de la financiación (es decir, tasa el inmueble que compras) y la garantía (normalmente ese mismo inmueble, aunque puedes inscribir la hipoteca sobre otro que ya tengas).
¿Dónde buscar ayuda para conseguir un crédito hipotecario?
Trabajar con un intermediario de crédito tiene muchas ventajas. Empezando por que es la mejor forma de comprobar la capacidad crediticia gratis, pasando por la ayuda en la preparación de la documentación necesaria, hasta la garantía de las mejores condiciones de crédito posibles. Mi experiencia y mi conocimiento del mercado financiero hacen que el proceso de conseguir un crédito hipotecario sea más sencillo y menos estresante. Y todo esto lo obtienes gratis, porque la intermediación de crédito no cuesta nada.
Ya tras una breve conversación contigo sabré en qué banco conviene más pedir el crédito en tu caso, te ayudaré a preparar las solicitudes, también para bancos de reserva, y, gracias a que tengo autorización para tramitar solicitudes de crédito, yo mismo recogeré esas solicitudes y las remitiré directamente a los analistas de crédito. Por eso, si te preguntas en qué banco conviene más pedir un crédito hipotecario o tienes dudas sobre todo el proceso, te animo a ponerte en contacto. Estaré encantado de ayudarte a encontrar la solución ideal, la que te permita hacer realidad tus planes de vivienda.
Conclusión
Entender qué es un crédito, en qué se diferencia la tarjeta de crédito de la de débito y cómo funcionan los créditos es clave para gestionar tus finanzas con criterio y tomar decisiones responsables. Conociendo los fundamentos del crédito sabrás determinar por ti mismo en qué banco conviene más pedir un crédito.
Recuerda que los créditos, a diferencia de los préstamos, los conceden exclusivamente los bancos y constituyen una forma de creación de dinero. El proceso de concesión se basa en el análisis de la capacidad crediticia, el scoring crediticio y el historial crediticio del cliente.
Los créditos pueden ser con garantía o sin garantía, y finalistas o no finalistas. La forma de crédito más extendida es el crédito al consumo en efectivo, que se concede para casi cualquier fin no relacionado con una actividad económica. La línea de crédito en cuenta da acceso rápido a fondos adicionales: puedes usarlos y devolverlos según tus necesidades. La tarjeta de crédito funciona de forma parecida, con la diferencia de que puede ser una solución gratuita si se devuelve con regularidad. Recuerda también que la tarjeta de crédito y la tarjeta de débito son dos cosas distintas.
Los créditos finalistas más populares son el crédito para automóvil —para comprar un coche (sus alternativas son el leasing y el renting a largo plazo)— y el crédito hipotecario, es decir, el crédito para una casa o un piso. También está el crédito de consolidación, que sirve para cancelar otros créditos y préstamos.
Como experto en crédito con experiencia, puedo ayudarte a determinar en qué banco conviene más pedir un crédito, ajustado a tus expectativas. Mi experiencia y mi conocimiento del mercado permitirán encontrar de forma eficaz las mejores soluciones para ti, además de apoyarte en la preparación de la documentación necesaria.
Si necesitas ayuda para elegir un crédito, quieres saber en qué banco conviene más pedir un crédito o tienes dudas sobre el proceso de solicitud, te animo a ponerte en contacto. Juntos encontraremos la solución que mejor responda a tus necesidades económicas y te permita hacer realidad tus planes.
Resumen
Los créditos permiten cubrir necesidades muy distintas: desde la compra de una vivienda, pasando por la de un coche, hasta financiar el sueño de tener tu propio negocio. El crédito es un contrato entre el prestatario y el banco, en el que el banco pone a disposición unos fondos que el prestatario se compromete a devolver junto con los intereses. Antes de decidir en qué banco conviene más pedir un crédito, es importante entender cómo funcionan los créditos y cuáles son las diferencias entre estos y los préstamos. El préstamo consiste en prestar dinero que pertenece al prestamista, mientras que el crédito es una forma de creación de dinero que realizan los bancos y que depende de la cuantía de los depósitos ingresados en el banco.
La capacidad crediticia, el scoring crediticio y el historial crediticio son factores clave que los bancos tienen en cuenta al evaluar las solicitudes de crédito. La capacidad crediticia es la valoración de la situación financiera actual y de la posibilidad de devolver el crédito; el scoring crediticio es la valoración del prestatario, mientras que el historial crediticio es el registro de las deudas anteriores y de cómo se devolvieron, que lleva la Oficina de Información Crediticia (BIK). Los créditos pueden ser con garantía, como el crédito hipotecario y el crédito para automóvil, donde la garantía es el inmueble o el vehículo que se compra, lo que reduce el tipo de interés gracias al menor riesgo para el banco. Los créditos sin garantía, como las tarjetas de crédito y los créditos al consumo en efectivo, tienen un tipo de interés más alto por la falta de garantías.
En el mercado hay distintos tipos de crédito que puedes adaptar a tus necesidades. El crédito al consumo en efectivo ofrece flexibilidad y puede destinarse a cualquier fin. La línea de crédito en cuenta da acceso rápido a fondos adicionales, y la tarjeta de crédito permite usar el crédito en cuenta corriente con un periodo sin intereses y atractivos programas de fidelización. El crédito para automóvil es una solución cómoda para comprar un vehículo, y el crédito hipotecario permite financiar la compra de un inmueble en buenas condiciones. Como experto en crédito con experiencia, puedo ayudarte a encontrar la oferta más ventajosa, adaptada a tus necesidades y posibilidades económicas. Si necesitas apoyo para elegir un crédito, te animo a ponerte en contacto: juntos encontraremos la mejor solución para ti.
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