Las metas financieras son el resultado del equilibrio que cada uno de nosotros tiene que encontrar entre los valores que profesamos, nuestros sueños y nuestra situación financiera.
«If you fail to plan, you plan to fail» es una de esas citas cuya autoría cuesta rastrear, por lo que se atribuye a personas conocidas. En este caso, a Franklin o a Churchill. Las fuentes más antiguas conducen, sin embargo, a una revista canadiense de 1979, The Lethbridge Herald, y a Ron Watmough o al autor de libros de motivación Alan Lakein. Sea cual sea su origen, la cita capta muy bien la esencia de la planificación: si no planificas, planificas fracasar. Este principio también funciona en las finanzas.
Según la definición académica, la planificación es un proceso que consiste en fijar de forma consciente las líneas de actuación y tomar decisiones basadas en metas, hechos y valoraciones bien meditadas (Koźmiński, Piotrowski, 2000, p. 179). El plan en sí no tiene mucho valor. Lo adquiere recién durante su ejecución.
¿Para qué planificar, entonces? ¿Para qué sentarse con papel y bolígrafo a hacer un plan cualquiera que puede resultar inútil? Al fin y al cabo, se puede empezar de inmediato a hacer algo que aporte algún valor… Pero, contra lo que parece, un buen plan no tiene precio. Ante todo, comprueba de antemano si lo que queremos hacer es viable. Permite reflexionar con más detalle y tomar decisiones conscientes, lo que suele traducirse en mejores resultados.
Al planificar, cometemos errores sobre el papel; entonces nos cuestan menos y son más fáciles de corregir que los cometidos en la realidad. Pero antes de saber cómo alcanzar tus metas financieras, tienes que fijarlas.
Una tarea para ti: crea una historia
Si te gusta ver películas o series, hacer un plan puede convertirse en un juego muy entretenido para ti. Sencillamente, un día (o una tarde), en lugar de encender la tele y ver la historia de algún personaje de ficción, ponte a crear historias tú mismo. En esta historia, el protagonista serás TÚ.
Imagina que en tu cuenta bancaria acaban de entrar 50 000 000 PLN. ¿Qué haces en ese momento? ¿Y después? ¿Y luego? Crea una historia que incluya CADA cosa que haces. Minuto a minuto, hora a hora, día a día. Que esa historia abarque cinco años en total.
Es una tarea del libro de motivación de Brian Tracy (Tracy 2016). En cada rato libre me sumergía en crear nuevas escenas de mi propia historia. Fue realmente un juego estupendo. Lo más importante, sin embargo, es que gracias a esa historia descubrí mis propias metas; aquello que de verdad me importa y lo que realmente quiero de la vida. Y eso me facilitó muchísimo establecer mis prioridades financieras.
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Una meta es un resultado o un estado al que se aspira. Una meta financiera es su aspecto económico. Si tu meta es tener una casa a las afueras de la ciudad, una pareja que te quiera y tres hijos, tu meta financiera es reunir el dinero para lograr todo eso.
Por eso es injusto el hecho de que muchas personas asocien la planificación financiera con restricciones, con privarse de cosas o con el ascetismo. Planificar las finanzas tiene como fin permitirte llevar la vida que quieres llevar. Ahorrar para metas financieras no es, por tanto, una renuncia, sino centrarse en lo que es de verdad importante para ti.
Un ejemplo de lo importantes que son las metas financieras a largo plazo
Artur, Grzesiek y Darek son amigos de la universidad. Artur sabe lo que quiere de la vida, y quiere pasarlo bien ahora, entre los 25 y los 30 años. Cree que, en la vejez, en lugar de dinero le bastará con los recuerdos. Planificó sus finanzas para divertirse, y financió sus aventuras con créditos que irá pagando en los años siguientes.
Grzesiek, por no quedarse atrás, hizo lo mismo. Así que juntos lo pasaron en grande con dinero prestado, sin pensar en lo que vendría después. La diferencia entre ellos era que Artur lo meditó todo con cuidado y tomó una decisión consciente, conociendo los costes y siendo consciente de las consecuencias. Grzesiek, en cambio, no se paraba a pensar en qué metas financieras a largo plazo tenía.
Si se hubiera reunido con Tomek y, como Darek, le hubiera preguntado «¿qué es eso de la planificación financiera?», enseguida habrían empezado a hablar de lo que Grzesiek quiere de la vida. Y él quería fiestas, pero también quería comprarse un buen coche a los 30 años y, después, pedir con su futura pareja una hipoteca y comprar un piso donde poder criar a sus dos hijos.
Quería darles a sus hijos un buen comienzo en la vida adulta. Quería construir una casa y, después, vivir con dignidad en la jubilación. No sabía que lo que estaba haciendo haría que la consecución de las metas financieras que debería haberse fijado fuera tan difícil, y quizá incluso imposible.
Grzesiek pasó de la planificación financiera y no alcanzó la mitad de lo que de verdad anhelaba. Lo pasó tan bien antes de los treinta que, más adelante, ya no fue capaz de apartar dinero para una vejez «digna», tuvo problemas con los créditos, no construyó la casa que tanto deseaba y no ayudó a sus hijos cuando empezaron la universidad.
A fin de cuentas, esto le trajo a su vida más desdicha que felicidad. Por eso sugiero asociar la planificación financiera con la idea de «felicidad» antes que con la de «restricciones». Establecer tus prioridades financieras te protegerá de gastar dinero en cosas que en realidad no quieres.
Tipos de metas financieras
Metas financieras a corto plazo
Las metas financieras a corto plazo son las que queremos alcanzar dentro del próximo año. Suelen ser metas que requieren un menor desembolso y resultan más fáciles de alcanzar en poco tiempo. Algunos ejemplos de metas financieras a corto plazo son:
Las vacaciones de este año: Ahorrar para unas vacaciones que pueden ser un reseteo relajante del día a día.
La compra de un móvil nuevo: Cambiar un dispositivo viejo por un modelo nuevo puede ser una meta que motive a ahorrar con regularidad pequeñas cantidades durante unos meses.
Saldar deudas pequeñas: Eliminar pequeños endeudamientos, como la deuda de la tarjeta de crédito, préstamos de poco importe o facturas médicas, puede mejorar nuestra situación financiera y librarnos de intereses adicionales.
Metas financieras a medio plazo
Las metas financieras a medio plazo abarcan planes para un periodo de uno a cinco años. Son metas que requieren mayores desembolsos y una planificación más detallada que las de corto plazo. Algunos ejemplos de metas financieras a medio plazo son:
Ahorrar para la entrada de una hipoteca: Comprar una casa exige reunir el capital adecuado para la entrada, que suele situarse entre el 10% y el 20% del valor del inmueble. Ahorrar con regularidad para este fin durante unos años puede facilitar mucho la concesión de la hipoteca.
La compra de un coche: Si planeas comprar un coche nuevo o de segunda mano, conviene plantearse ahorrar para ello durante unos años, para evitar tener que pedir préstamos o créditos elevados.
Pagar los estudios: Los costes ligados a la educación, como la matrícula, los libros, el alojamiento y otros gastos, pueden ser considerables. Ahorrar para este fin durante unos años puede ayudar a reducir la carga financiera asociada a pedir préstamos para estudiantes.
Metas financieras a largo plazo
Las metas financieras a largo plazo son las que pensamos alcanzar a lo largo de más de cinco años. Suelen ser las metas financieras más ambiciosas, que requieren un compromiso prolongado y un ahorro sistemático. Algunos ejemplos de metas financieras a largo plazo son:
La jubilación: La seguridad financiera para la vejez es una de las metas a largo plazo más importantes. Supongo que todo el mundo quiere asegurarse una vida cómoda tras terminar su vida laboral.
La compra de una casa: El sueño de tener una casa propia suele exigir muchos años de ahorro y planificación.
Asegurar la educación de los hijos: Los costes ligados a la educación de los hijos pueden ser considerables, sobre todo si pensamos enviarlos a universidades de prestigio o ayudarlos a empezar con buen pie la vida adulta.
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En la base de las metas financieras están nuestros valores. Son las convicciones fundamentales sobre lo que es importante en la vida (Garman 2002, 35). Cada uno de nosotros valora de forma distinta los diferentes aspectos y ámbitos de la vida. Para distintas personas, cosas como la educación, la vida espiritual, la salud, la carrera profesional, la familia, la amistad, el ocio o el entorno pueden tener un valor diferente.
Para alguien lo más importante es la familia; para otra persona, la carrera profesional; y para otra, el ocio. A nadie se le puede juzgar por sus valores: cada cual tiene los suyos y debe descubrirlos con honestidad ante sí mismo. Ahorrar para metas financieras coherentes con tus valores te dará, de hecho, mucha satisfacción.
Es muy importante distinguir entre los valores de una persona y los valores comúnmente apreciados por la sociedad, es decir, las normas sociales. Por ejemplo, no todo el mundo quiere entregarse por completo a sus hijos. Aunque la sociedad aprecia este valor en mucho mayor grado que la afición a coleccionar piedras preciosas o la dedicación a los animales, lo importante es que en la base de la planificación (financiera, de la vida, de la carrera) no estén las normas sociales, sino nuestros propios valores.
Expresamos nuestros valores de distintas maneras: si valoras algo más, te resulta más fácil gastar dinero en ello o dedicarle tu tiempo. Por eso, si sientes que tu presupuesto doméstico incluye gastos con los que no te sientes cómodo, vale la pena reflexionar más a fondo sobre si no has basado tus metas financieras en los valores equivocados.
También puedes buscar tus valores en las cosas que te dan placer. Otra pista puede ser el entorno en el que te mueves o en el que te sientes a gusto. O los temas de los que hablas.
Una herramienta muy buena para ayudarte a descubrir tus propios valores es la Rueda de la Vida (llamada también Rueda del Equilibrio, Circle of Life). La propuesta que se presenta divide la vida en 8 ámbitos. Es una división de ejemplo. Si consideráis que la vida se compone de otros ámbitos, podéis modificarla libremente.
El método SMART
El método SMART es una técnica popular que se usa para fijar metas, tanto en la vida profesional como en la privada. El acrónimo SMART proviene del inglés y se compone de cinco elementos clave que ayudan a definir y alcanzar las metas con precisión. Con todo, también tiene su propia traducción al polaco. Empecemos, sin embargo, por la original.
S – Specific (Específica)
La meta debe estar claramente definida y ser concreta. Evita las generalidades; en su lugar, céntrate en los detalles que describen con exactitud lo que quieres lograr. Ejemplo: en vez de «ahorrar dinero», fija la meta «Ahorrar dinero para un fondo de emergencia».
M – Measurable (Medible)
La meta debe ser medible, lo que significa que tienes que poder seguir tus avances y valorar si la has alcanzado. En el caso de las metas financieras, este aspecto es obvio, porque las metas financieras siempre tienen que expresarse en dinero. Ejemplo: «Ahorrar 10 000 PLN para un fondo de emergencia».
A – Achievable (Alcanzable)
La meta debe ser realista, es decir, posible de alcanzar dentro del marco de los recursos y las limitaciones disponibles. Nuestra meta de ejemplo es realista, siempre que fijemos una cantidad mensual adecuada que seamos capaces de apartar.
R – Relevant (Relevante, acorde con tus valores, significativa)
Esta palabra resulta muy difícil de traducir al polaco, porque no tiene un equivalente. Significa que la meta debe ser relevante, esto es, aportar cambios en tu vida, pero, a la vez, debe ser acorde con tus valores y tus planes a largo plazo. Construir un fondo de emergencia tiene mucha importancia, así que nuestro ejemplo es relevant.
T – Time-bound (Acotada en el tiempo)
La meta debe tener un plazo de ejecución definido, lo que ayuda a mantener la motivación y la responsabilidad. Ejemplo: «Ahorrar 10 000 PLN para un fondo de emergencia antes de fin de año» tiene un plazo claramente definido.
El acrónimo SMART en polaco
La traducción polaca aporta una diferencia. Sustituye Relevant por Ambitny («ambiciosa»): Específica, Medible, Ambiciosa, Realista, Acotada en el tiempo. En general, ambas traducciones son buenas, pero lo mejor es combinarlas. Para que una meta sea SMARRT, es decir, Específica, Medible, Ambiciosa, Relevant, Realista y Acotada en el tiempo.
Establecer las prioridades financieras
Conociendo tus valores, puedes empezar a establecer tus prioridades financieras. Anota tanto las metas financieras a corto plazo, como unas vacaciones en Cuba o la compra de un robot de cocina, como las metas a largo plazo, como la jubilación o la construcción de una casa. Recuerda que las metas deben ser SMARRT. Anota las cosas que de verdad te importan, porque ahorrar para metas financieras exige una motivación fuerte. Por ahora, todavía no pienses en cómo las alcanzarás; lo importante ahora es definir qué quieres de la vida.
Por supuesto, conserva cierta dosis de realismo. Establecer las prioridades financieras no es soñar despierto. La gestión de las finanzas personales tiene que basarse en datos fiables, así que, a menos que sea tu deseo más acuciante, ese que te dará fuerzas para trabajar en dos empleos, no anotes que quieres un Lamborghini hecho a medida. El presupuesto doméstico no es una carta a los Reyes Magos, sino un documento financiero basado en tus ingresos y tus gastos.
Establecer con claridad las prioridades financieras es muy importante, porque da forma a toda la gestión de las finanzas personales. A veces queremos lograr tanto que nos cuesta elegir qué hacer primero. Si metemos en el plan demasiadas metas a la vez, podemos acabar sin lograr nada. Por eso tienes que asignar prioridades financieras a tus metas.
¿Cómo hacerlo? Puedes asignar categorías (A, B, C, D o I, II, III) o describir con palabras cómo valoras la prioridad de cada meta. Hay metas que no se discuten, y las hay cuya consecución es condicional. Y también hay metas secundarias, no tan importantes. La forma en que establezcas tus prioridades financieras depende ya de tu estilo de comunicación contigo mismo. Usa tu propio estilo y tu propio lenguaje para que te resulten claras y comprensibles.
¿Cómo alcanzar las metas financieras?
Alcanzar las metas financieras requiere elaborar un plan de acción concreto. Esto incluye fijar metas realistas, crear un presupuesto doméstico creíble, ahorrar con regularidad para las metas financieras y hacer seguimiento de los avances. Todas estas cuestiones las abordaremos más adelante en el Manual de Finanzas.
Ahora lo importante es anotar tanto las metas financieras a largo plazo como las de corto plazo. Pero no te hagas a la idea de que el plan que elabores se cumplirá con seguridad. Mantén la flexibilidad y la disposición a cambios en caso de circunstancias imprevistas. La gestión de las finanzas personales es un proceso continuo que exige reaccionar a los cambios.
Tengo, sin embargo, una buena noticia para ti: la planificación financiera tiene una ventaja notable frente a la planificación de otros ámbitos de la vida (por ejemplo, la carrera profesional). Las metas financieras a largo plazo son intercambiables. El dinero es un soporte universal de valor, así que con 250 000 PLN puedes comprar tanto un buen coche de concesionario como un estudio.
¿A dónde quiero llegar? Si ahorras para un coche y dentro de 10 años tus valores cambian, puedes cambiar tranquilamente el nombre de «fondo para el Lambo» por «fondo para el pisito». Esto significa que los cambios en la vida no echan a perder la fuerza y la determinación que has invertido en ahorrar para tus metas financieras. El dinero destinado a una meta concreta podrá emplearse en otra completamente distinta, si ese es tu deseo.
El éxito financiero y el nivel de vida
Alcanzar las metas financieras se percibe como un éxito financiero. La definición de éxito financiero no se limita, sin embargo, a alcanzar las metas financieras, sino que puede estar ligada también a alcanzar un determinado nivel de vida.
El nivel de vida es ese grado de bienestar que una persona desea alcanzar, mantener si ya lo ha alcanzado o recuperar si lo ha perdido. El nivel de vida lo componen todas las condiciones económicas en las que vivimos (nuestros ingresos, el estatus social, el acceso a bienes y servicios). Dicho de forma más sencilla: es el nivel de vida con el que nos sentimos bien y cómodos.
Cada uno de nosotros puede tener un nivel de vida distinto. Alguien necesita solo lo justo para no preocuparse por problemas financieros y para que el presupuesto doméstico quede ligeramente en positivo. Otra persona querría tener lo suficiente para poder dedicarse a sus pasiones, cumplir metas financieras a corto plazo y permitirse comprar cosas atractivas, como una consola de videojuegos, y otra más querría tener mucho. Se pueden distinguir, por tanto, tres niveles de vida básicos (Garman 2002, 5-6):
La seguridad financiera
La seguridad financiera es ese nivel de vida en el que la persona es capaz de satisfacer todas sus necesidades y parte de sus deseos. Una necesidad es un estado en el que la persona percibe la falta de algo (por ejemplo, el hambre: falta de comida; la soledad: falta de compañía; el aburrimiento: falta de entretenimiento). Un deseo, en cambio, es un estado en el que la persona querría tener algo (por ejemplo, un donut, un grupo de buenos amigos, una cafetera nueva).
Las necesidades tenemos que satisfacerlas para funcionar; los deseos queremos satisfacerlos para ser felices. La idea de la felicidad está integrada de forma permanente en la gestión de las finanzas personales.
La libertad financiera
Un nivel de vida superior es la libertad financiera. Una persona financieramente libre posee suficientes medios económicos para satisfacer todas sus necesidades y la inmensa mayoría de sus deseos sin necesidad de trabajar. Es decir, tiene un patrimonio que genera unos ingresos mensuales (por ejemplo, intereses) tales que no necesita trabajar para mantener su nivel de vida.
La seguridad financiera puede consistir en poder satisfacer todas las necesidades y parte de los deseos. La libertad financiera consiste en tener tal cantidad de dinero (o tipo de ingreso pasivo) que permita satisfacer no solo las necesidades, sino también los deseos, y todo ello sin realizar ningún trabajo.
La riqueza
El nivel de vida más alto es, en cambio, la riqueza. Es ese nivel de vida que permite satisfacer todas las necesidades y todos los deseos. La libertad financiera no equivale a la riqueza. Alguien rico puede ser financieramente libre, pero no tiene por qué. Alguien financieramente libre puede ser rico, pero no tiene por qué.
Si mantener el nivel de vida de una persona cuesta 6000 PLN al mes, alcanzará la libertad financiera teniendo dos o tres pisos en alquiler. O bien 800 000 PLN en bonos corporativos, o un millón y medio de PLN en un depósito.
La riqueza exige unos ingresos claramente mayores y un capital mayor. El alquiler de un apartamento de lujo (o la cuota del crédito para comprarlo), tres coches, uno de ellos con chófer, comidas diarias en restaurantes, la pertenencia a clubes de golf, gimnasio, vinos caros, champanes, televisores de 70 pulgadas, viajes a lugares exóticos… Sin un ingreso mensual del orden de varias decenas de miles de PLN o un capital realmente grande (de unos cuantos millones de PLN), no se puede hablar de riqueza.
Dinero nunca sobra, ya que, llegado el caso, se puede dar a otros; sin embargo, no todo el mundo necesita riqueza. El nivel de vida de la mayoría de las personas es la seguridad financiera, y alcanzarla puede ser, para alguien, un éxito financiero. Al igual que los valores, el éxito financiero es un concepto del todo individual.
Resumen
Ya sabéis qué son los valores, los sueños y el éxito financiero. La definición de planificación, citada al principio, debería resultaros ahora más clara y comprensible:
La planificación es un proceso que consiste en fijar de forma consciente las líneas de actuación y tomar decisiones basadas en metas, hechos y valoraciones bien meditadas.
La planificación consiste en alcanzar metas. Esas metas se alcanzan tomando decisiones conscientes y avanzando hacia ellas. Esas metas, en cambio, son del todo subjetivas y constituyen un equilibrio entre los valores, los sueños y el nivel de vida de cada persona. Que deban ser ambiciosas y orientadas a cumplir sueños, o solo garantizar la seguridad financiera, es ya decisión vuestra.
Tenéis que sentaros, tumbaros, salir a pasear y descubrir, cada uno por su cuenta, qué os dará la felicidad. Es el primer paso del proceso de planificación financiera. Porque tienes que saber qué te importa antes de empezar a planificar cómo alcanzar tus metas financieras.
Síntesis
La planificación financiera es clave, porque sin ella nos arriesgamos al fracaso, como ilustra muy bien la cita «If you fail to plan, you plan to fail». Un buen plan comprueba la viabilidad de los propósitos, permite tomar decisiones conscientes y evitar errores. Para crear un plan financiero pueden ayudarte distintos ejercicios, que pueden convertirse además en un juego entretenido, por ejemplo imaginar cómo gastaríamos una gran suma de dinero, lo que ayuda a descubrir las propias metas y prioridades.
Las metas financieras son planes concretos para el futuro, que abarcan tanto el corto plazo (por ejemplo, unas vacaciones), como el medio plazo (por ejemplo, la compra de un coche) y el largo plazo (por ejemplo, la jubilación). Ahorrar para metas financieras no significa privarse de cosas, sino centrarse en lo que de verdad importa. En la base de las metas financieras están tus valores. No olvides tampoco asignarles prioridades financieras.
El método SMART ayuda a fijar metas financieras, haciéndolas Específicas, Medibles, Realistas, Relevantes y Acotadas en el tiempo. Gracias a ello se pueden cumplir con eficacia los planes financieros, lo que conduce a alcanzar el éxito financiero y el nivel de vida deseado, ya sea la seguridad financiera, la libertad financiera o la riqueza.
Conceptos
Planificación, meta, meta financiera, meta financiera a corto plazo, meta financiera a medio plazo, meta financiera a largo plazo, valores, normas sociales, Rueda de la Vida, SMART, SMARRT, prioridades financieras, éxito financiero, nivel de vida, grado de bienestar, seguridad financiera, libertad financiera, riqueza,
Bibliografía
1. E. Garman, R. Forgue, Personal Finance, Mason, OH 2002 (7.ª ed.).
2. A. Koźmiński, W. Piotrowski, Zarządzanie – teoria i praktyka, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa 2000.
3. B. Tracy, Cele! Zdobędziesz wszystko, czego pragniesz, szybciej, niż myślisz, One Press, Gliwice 2016.
