¿Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales son la disciplina que estudia cómo planificar y gestionar tu dinero y tu patrimonio para vivir como quieres. Las bases de las finanzas personales abarcan aspectos como elaborar un presupuesto doméstico, ahorrar dinero, invertir y gestionar la deuda.
Gracias a una buena gestión de las finanzas personales puedes alcanzar estabilidad financiera, cumplir tus metas vitales y sentirte con más seguridad al tomar decisiones sobre tu dinero. Dominar las bases de las finanzas personales te permite usar tu dinero de tal forma que te aporte la mayor felicidad posible. La falta de control sobre las finanzas personales, en cambio, puede acarrear muchas consecuencias desagradables. Sin planificación es fácil caer en la trampa de las deudas, y eso genera estrés añadido. Vivir de nómina en nómina se convierte en la norma, y cualquier gasto imprevisto, como arreglar el coche o una visita al dentista, puede sacarte de tu equilibrio.
Los problemas económicos suelen provocar tensiones y conflictos en la familia, y no tener dinero para las necesidades básicas puede generar frustración. Una falta prolongada de estabilidad financiera produce estrés crónico y reduce la calidad de vida, porque cualquier cambio repentino en tu situación vital puede convertirse en una crisis grave. Por eso gestionar las finanzas personales es clave para garantizar seguridad y bienestar económico.
Co tu znajdziesz?
- 1 Las bases de las finanzas personales
- 2 ¿Estás pensando en pedir una hipoteca?
- 3 Elementos clave de las finanzas personales
- 4 ¿O conoces a alguien que esté pensando en una hipoteca?
- 5 ¿Cómo gestionar las finanzas personales?
- 6 La importancia de la educación financiera
- 7 Resumen
- 8 Conceptos importantes
- 9 Bibliografía
Las bases de las finanzas personales
Todo el mundo tiene necesidades. Hay que comer, vivir en algún sitio y sentirse seguro. Pero tanto la comida como la vivienda son bienes escasos cuya cantidad es limitada, así que hay que tomar decisiones sobre esos bienes. La disciplina que estudia cómo administrar los bienes escasos se llama economía. Y conviene que sepas que la historia de la economía se remonta a la antigüedad: Platón escribió sobre el efecto destructor del dinero sobre el Estado; Aristóteles se preguntaba si el dinero tiene valor en sí mismo; Jenofonte escribió sobre cómo administrar una hacienda (Morawski 2002, 19-23).
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No voy a enumerar aquí todas las ramas de la economía; nos centraremos en una de ellas: la ciencia de las finanzas. Explica cómo gestionar el dinero para alcanzar las metas que te propones. ¿Y qué es ese dinero? La definición académica dice que «el dinero es un medio de cambio en las transacciones económicas». ¿Complicado? Ahora lo explico.
¿Para qué sirve el dinero?
Supongamos que vivimos en una sociedad que no conoce el dinero. Si soy ganadero de vacas y quisiera tener una mesa, tendría que cambiarla por carne de vacuno (lo que llamamos trueque). Pero si el carpintero es vegetariano, no querrá mi carne. Tendría que buscar a un agricultor, cambiar la carne por verduras y solo entonces acudir al carpintero.
El dinero facilita el intercambio: encontraré a alguien aficionado a la carne de vacuno, recibiré dinero a cambio y luego usaré ese dinero para comprar una mesa. Además de hacer la vida más fácil, el dinero tiene una ventaja añadida: permite obtener un valor exacto. En el trueque, el agricultor podría aprovecharse de que a mí me interesa más que a él. El tipo de cambio me resultaría desfavorable. Con el dinero puedo vender la carne a quien quiera comprarla y me pagará lo que vale. Así puedo comprar una mesa al carpintero vegetariano y un caballo a un criador de caballos amante del cerdo por la cantidad de dinero que valen, es decir, a precio de mercado.
El dinero en sí mismo no tiene valor. Vale tanto como las cosas que podemos comprar con él. Conviene saber también que el dinero solo tiene forma de papel desde hace poco menos de doscientos años. Antes eran monedas de oro o de plata, y todavía antes trozos o pepitas de oro o plata. Y en el antiguo Egipto se pagaba con grano (Morawski 2002, 16 y siguientes).
¿Cómo nacieron las finanzas personales?
Con el tiempo, la gente descubrió más usos del dinero: prestar dinero a otras personas a cambio de una remuneración (los créditos), asumir determinados riesgos (los seguros) o custodiar el dinero ajeno (la banca). Cuando surgieron distintas monedas, hubo que cambiarlas entre sí (las finanzas internacionales). Cuando nacieron las primeras empresas, se idearon formas de comerciar con ellas (el mercado de acciones).
A finales del siglo XIX empezó a desgajarse de la economía una nueva disciplina científica: la ciencia de las finanzas (Flejterski 2007, 58). Era, no obstante, una ciencia destinada a los Estados y a las empresas, que realizaban entre sí transacciones complejas valoradas en millones de dólares. Surgieron las subdisciplinas de las finanzas: las finanzas públicas, las finanzas empresariales, la banca y los seguros.
También creció el papel de los consumidores, es decir, de la gente corriente. Empezaron a usar todo el abanico de servicios financieros: depósitos, créditos, seguros, acciones, etc. El acceso fácil a estos servicios exige unos conocimientos financieros adecuados y la capacidad de aplicarlos en la práctica, es decir, conciencia financiera. Y es precisamente el desarrollo de la conciencia financiera lo que está en la base de las finanzas personales (Huston 2010). El objetivo de esta disciplina es responder a la pregunta: cómo planificar y gestionar las finanzas personales para vivir lo mejor posible. Aquí encontrarás tanto planificación financiera para principiantes como inversión para los más avanzados.
Los primeros trabajos (Universidad de Chicago, años veinte del siglo XX) abordaban temas de economía doméstica (home economics, family economics). Con el tiempo empezaron a surgir unidades en las universidades, sociedades científicas, carreras universitarias, empresas de asesoramiento financiero y las instituciones que las certifican (Hira 2009: 5).
En Polonia, la ciencia de las finanzas personales se desarrolla muy despacio. En el mercado polaco no hay empresas de asesoramiento financiero, no hay organizaciones que certifiquen a los planificadores financieros y son pocos los investigadores que se dedican a esta disciplina. Sin embargo, dominar las bases de las finanzas personales es tan importante que vale la pena esforzarse por difundir la educación financiera; de ahí mi blog. Los conceptos y las herramientas básicas debería conocerlos cada persona, porque toda persona, quiera o no, gestiona sus finanzas personales.
¿De qué se componen las finanzas personales?
Las finanzas personales se componen de dos partes básicas: la planificación de las finanzas personales y la gestión de las finanzas personales. Junto a ellas se distinguen también estas áreas: la protección de ti mismo y de tu patrimonio frente al riesgo, la inversión, el crédito (la gestión de la deuda), la planificación de la jubilación y la planificación sucesoria (la planificación de la sucesión). Y a partir de estas partes de las finanzas personales creé las categorías del Manual de Finanzas.
Elementos clave de las finanzas personales
Planificación de las finanzas personales
La planificación de las finanzas personales es el fundamento de tus finanzas y empieza por definir tus metas financieras. Ejemplos de metas financieras son unas vacaciones, comprar una casa o jubilarte antes de tiempo. Conociendo tus metas, puedes crear un plan financiero sólido que te ayude a alcanzarlas. Conviene empezar calculando tu patrimonio neto, es decir, la diferencia entre lo que posees y lo que debes. Eso te da una imagen de tu situación financiera. Para ello se elabora un balance patrimonial. Otra herramienta, el estado de flujos de efectivo, te permitirá rastrear de dónde viene tu dinero y en qué se gasta.
La planificación de la carrera profesional también es un elemento financiero importante: tus ingresos y tus posibilidades de ascenso influyen mucho en el logro de tus metas financieras. Conviene asimismo conocer el modelo del ciclo de vida, que te ayudará a gestionar tus finanzas en las distintas etapas de tu vida. Crear un plan financiero no es difícil, pero exige constancia y compromiso.
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Gestión de las finanzas personales
Cuando el plan financiero ya esté listo, puedes ocuparte de llevarlo a cabo, es decir, de gestionar las finanzas personales. Es un arte que consiste en mantener la estabilidad financiera controlando los gastos y ahorrando. Elaborar un presupuesto doméstico es el primer paso para controlar tus finanzas. Gracias al presupuesto sabes cuánto puedes gastar y cuánto deberías reservar. Gracias al ahorro podrás cumplir tus metas financieras y gastar el dinero en aquello que de verdad te importa.
Sin embargo, al cumplir tus metas financieras no puedes olvidarte de la seguridad (conviene construir un colchón financiero) ni de la liquidez financiera.
Protección frente al riesgo
La vida está llena de acontecimientos imprevistos, y por eso la protección frente al riesgo es tan importante. La gestión del riesgo consiste en comprender qué puede ocurrir y cómo puedes protegerte de ello. Para ello se realiza una identificación del riesgo. Una vez que sabes qué puede pasar, tienes que decidir qué hacer al respecto.
Tienes tres opciones: aceptar el riesgo (es decir, no hacer nada), mitigar el riesgo (es decir, trasladarlo a otra persona, por ejemplo una aseguradora) o reducir el riesgo (es decir, disminuir la probabilidad de que ocurra o sus posibles consecuencias). Llegados a este punto conviene averiguar qué tipos de seguros existen y cómo funcionan. El seguro de inmueble, el seguro de vida o el de salud: todas estas pólizas tienen como fin proteger tu patrimonio y dar seguridad a tu familia, pero siempre hay que leer con detenimiento sus condiciones.
Inversión
Debido a la pérdida de valor del dinero, los ahorros no se pueden guardar en efectivo. Siempre hay que invertirlos, es decir, entregarlos a otra persona para que los utilice a cambio de ciertos beneficios para nosotros. Invertir es una forma de hacer crecer tus ahorros y un elemento importante para lograr tus metas financieras.
Entender los fundamentos de la inversión es el primer paso para que tu dinero empiece a trabajar para ti. Invertir siempre conlleva cierto riesgo, por eso conviene conocer estrategias de protección como la diversificación o el stop loss; lo más importante, no obstante, es invertir en lo que entiendes.
Invertir no es solo depósitos bancarios o fondos de inversión: también puedes empezar a invertir en acciones, bonos, inmuebles o muchas otras cosas posibles (llamadas instrumentos financieros). La clave está en entender cómo funciona el mercado y cuáles son tus opciones.
El crédito
El crédito es la gestión de la deuda, que puede ayudar a lograr tus metas financieras, pero exige un enfoque responsable. Entender cómo funcionan los créditos es lo básico: conviene saber cómo construir tu capacidad crediticia y tu historial crediticio. La hipoteca puede ser una buena solución, pero hay que pensar bien si elegir cuotas iguales o decrecientes y si vale la pena amortizar el crédito por anticipado. Los préstamos en efectivo y las tarjetas de crédito son otras herramientas financieras que pueden ser útiles, pero hay que saber usarlas adecuadamente para evitar la espiral de la deuda.
Mucha gente teme los créditos porque no los entiende. Pero vivir sin créditos es como vivir sin martillo y sin fuego. Claro que se puede, pero ¿para qué vivir en una cueva a oscuras y comer carne cruda? Por eso evitar los créditos no es una buena solución. La buena solución es entenderlos e integrarlos en tu plan financiero.
Planificación de la jubilación
La planificación de la jubilación es algo que nadie podrá esquivar. Tarde o temprano empezarás a pensar en la jubilación; es tu decisión hacerlo una semana antes o cincuenta años antes. Cuanto antes, mejor. La planificación de la jubilación no solo implica elegir las herramientas adecuadas y entender cómo funciona el sistema de pensiones en Polonia, sino, ante todo, fijar el nivel de vida que quieres alcanzar en la jubilación, calcular cuánto cuesta y modificar tu plan financiero en consecuencia.
Conviene también plantearse soluciones alternativas, como las microjubilaciones (varias jubilaciones de unos años repartidas a lo largo de toda la vida) o vivir de las rentas (es decir, la jubilación anticipada).
Planificación de la sucesión
La planificación de la sucesión es un elemento importante de las finanzas personales que garantizará que tus bienes lleguen a las personas adecuadas tras tu fallecimiento. Conviene pensar en redactar un testamento y comprender qué ocurre con tu patrimonio en el momento de la muerte. La planificación sucesoria también ayuda a minimizar los impuestos sobre las herencias y protege a tus seres queridos frente a dificultades económicas imprevistas.
Gracias a una buena planificación de la sucesión puedes tener la certeza de que tus finanzas se gestionarán conforme a tus deseos, incluso cuando ya no estés.
¿Cómo gestionar las finanzas personales?
En las finanzas empresariales se dice que el objetivo de una empresa es maximizar los beneficios para los accionistas. Así que también podemos trasladar esto a las finanzas personales. Entonces diremos que el objetivo de gestionar las finanzas personales es lograr las metas individuales que cada persona se fija. Es decir, en palabras más sencillas: las finanzas se gestionan para ser feliz.
Las finanzas personales adaptan soluciones empleadas en otros campos de la ciencia de las finanzas. Encontraremos, pues, un balance patrimonial o el concepto de presupuesto, simplificados, eso sí, lo suficiente para que puedan usarlos personas sin formación económica (Garman y Forgue 2002: 37-43).
¿Para qué elaborar un presupuesto doméstico?
Elaborar un presupuesto doméstico es un paso clave en la gestión de las finanzas personales que permite comprender plenamente nuestras finanzas. Gracias al presupuesto podemos conocer con exactitud nuestros ingresos y gastos, algo imprescindible para gestionar el dinero con eficacia.
Al elaborar un presupuesto, podemos ver cuánto dinero entra en nuestra cuenta y en qué lo gastamos, lo que permite controlar mejor nuestras finanzas. Es más, el presupuesto doméstico nos permite ajustar los gastos a los ingresos de modo que sobre cierta cantidad. Esa cantidad son los ahorros.
Ahorrar dinero es importante porque puede usarse para cumplir las metas recogidas en tu plan financiero, como comprar una nueva vivienda, unas vacaciones soñadas, la educación de los hijos o la seguridad para la jubilación. Gracias a la elaboración de un presupuesto doméstico podemos gestionar nuestras finanzas de forma consciente y construir un futuro mejor.
Control de los gastos
Un presupuesto es un plan de ingresos y gastos. Como todo plan, hay que ejecutarlo, es decir, ante todo supervisar y controlar los gastos. Solo un presupuesto controlado puede darnos respuesta a la pregunta de cómo gestionar las finanzas personales.
El control de los gastos puede adoptar diversas formas: desde anotar todos los gastos y dividirlos en categorías detalladas, hasta un sencillo sistema de sobres, es decir, apartar cierta cantidad para gastos sin categorizarlos. Lo importante es ser constante y, al final del mes, saber con exactitud cuánto dinero se ha gastado.
Dividir los gastos en categorías como alimentación, vivienda, transporte u ocio permite ver qué categorías consumen la mayor parte de nuestro presupuesto. A partir de este análisis podemos tomar decisiones conscientes sobre recortes y limitaciones en las categorías menos importantes, lo que permite gestionar mejor las finanzas.
El control de los gastos permite además evitar las compras impulsivas y conocer nuestros hábitos. Los límites para cada categoría ayudan a evitar gastar de más. Gracias a ello podemos aumentar nuestros ahorros y cumplir nuestras metas financieras con mayor eficacia.
La importancia de la educación financiera
La educación financiera es la clave para alcanzar la estabilidad financiera y asegurar tu futuro. En el complejo mundo financiero de hoy, comprender los conceptos y las herramientas financieras básicas es imprescindible. Sin los conocimientos financieros adecuados es fácil caer en las trampas del endeudamiento, de una gestión ineficaz del dinero o de decisiones de inversión desfavorables. La educación financiera te da las herramientas para tomar decisiones conscientes sobre tu dinero, ayudándote a evitar errores y a maximizar los beneficios financieros.
Conocer las bases de las finanzas personales, como elaborar presupuestos, ahorrar, invertir y gestionar la deuda, permite planificar y cumplir tus metas financieras con eficacia. Gracias a ello puedes construir unos cimientos financieros sólidos que resistirán el paso del tiempo y te darán seguridad económica en cada etapa de tu vida. La educación financiera no es solo teoría: son competencias prácticas que puedes aplicar a diario para gestionar mejor tus recursos y alcanzar el éxito financiero.
¿Por qué es importante la estabilidad financiera?
La estabilidad financiera es el fundamento de la seguridad y la tranquilidad. Significa disponer de medios suficientes para cubrir las necesidades del momento, hacer frente a gastos repentinos y cumplir metas financieras a largo plazo. Gracias a una buena planificación de las finanzas personales, incluso en situaciones difíciles, como perder el empleo o gastos médicos imprevistos, podremos mantener nuestro nivel de vida y evitar deudas innecesarias.
La planificación periódica de los ingresos y los gastos, y el posterior control de los gastos, permite evitar gastos excesivos y ahorrar dinero. Apartar una parte de los ingresos para el ahorro permite construir un fondo de emergencia, que nos protege en caso de gastos repentinos. Invertir los ahorros permite hacerlos crecer y asegurar el futuro financiero. Al principio puedes empezar con formas sencillas de inversión, como depósitos bancarios o fondos de inversión, para, a medida que asimilas conocimientos financieros, elaborar una mejor estrategia de inversión.
También es importante una gestión sensata de la deuda. Los créditos no existen para evitarlos. Lo que hay que evitar es el endeudamiento excesivo, innecesario e irreflexivo; una estrategia bien planificada para contraer y devolver créditos, en cambio, ayuda a mantener la estabilidad financiera y a cumplir las metas propuestas.
Hábitos financieros que favorecen el ahorro y la inversión
Gracias a los hábitos financieros podemos no solo alcanzar la estabilidad financiera, sino también ahorrar e invertir con eficacia, lo que conduce a una prosperidad a largo plazo y a una felicidad y una satisfacción con la vida aún mayores. No obstante, no hay que pasarse ni exigirse demasiado. Hay que empezar por pequeños cambios en los hábitos financieros cotidianos.
Fijar metas financieras alcanzables ayuda a mantener la motivación y a centrarse en ahorrar e invertir el dinero de forma sistemática. También es importante revisar el presupuesto y los gastos con regularidad. Eso permite controlar la situación financiera de forma continua e introducir los cambios necesarios y, sobre todo, encontrar áreas en las que se puede ahorrar más. Cuando ahorrar dinero se convierte en un hábito, la suma del dinero acumulado empieza a crecer. Invertir con regularidad los excedentes financieros permitirá hacer crecer el capital y alcanzar las metas financieras más rápido.
También hay que tener presente la educación financiera. Ampliar con regularidad los conocimientos sobre finanzas personales ayuda a entender mejor el mercado, a evitar los errores típicos y a tomar decisiones financieras conscientes y cada vez mejores. Para desarrollar la conciencia financiera conviene implicarse en la educación financiera, leer libros, escuchar pódcast y participar en cursos. La conciencia financiera permite comprender mejor los riesgos y los beneficios asociados a los distintos productos financieros, como los créditos, los seguros o las inversiones. Gracias a ello puedes tomar decisiones más conscientes y meditadas que respaldarán tus metas financieras a largo plazo.
Cuanto más consciente seas de tus finanzas, más fácil será alcanzar la estabilidad financiera y asegurar tu futuro.
Resumen
Las finanzas personales son la disciplina que estudia cómo gestionar el dinero y el patrimonio para alcanzar estabilidad financiera y cumplir las metas vitales. Los elementos básicos de las finanzas personales incluyen elaborar un presupuesto doméstico, ahorrar dinero, invertir y gestionar la deuda.
Elaborar un presupuesto doméstico permite comprender los ingresos y los gastos, lo que posibilita una gestión financiera eficaz y el ahorro. El control de los gastos ayuda a evitar las compras impulsivas y a planificar mejor los gastos más grandes.
La estabilidad financiera, que es el fundamento de la seguridad, se logra mediante un ahorro sistemático, la inversión y una gestión sensata de la deuda. Unos hábitos financieros saludables, como seguir con regularidad tus gastos y ampliar tus conocimientos financieros, favorecen la prosperidad a largo plazo y la satisfacción con la vida.
Conceptos importantes
Finanzas personales, trueque, precio de mercado, economía, créditos, seguros, banca, finanzas internacionales, mercado de acciones, conciencia financiera, planificación de las finanzas personales, gestión de las finanzas personales, protección frente al riesgo, inversión, crédito, planificación de la jubilación, planificación de la sucesión, educación financiera, conocimientos financieros, estabilidad financiera,
Bibliografía
- Flejterski S., Metodologia finansów. Podręcznik akademicki, Warszawa 2007;
- Garman, E. T., Forgue, R., Personal Finance, Mason, OH 2002;
- Hira, T. K., Personal Finance: Past, Present and Future, Rochester, NY 2009;
- Huston S., Measuring financial literacy, Journal of Consumer Affairs 2010, Vol. 44, Iss. 2, ss. 296-316;
- Morawski W., Zarys powszechnej historii pieniądza i bankowości, Warszawa 2002;
- Schuchardt i in., Personal finance: an interdyscplinary profession, Jorunal of Financial Counseling and Planning 2007, Vol. 18 No. 1.